Сколько вы переплачиваете: считаем полную стоимость займа на 7, 14 и 30 дней

Берёте микрозаём на пару недель и думаете, что переплатите рублей 300? А по факту выходят все 800 или даже больше. Давайте разберёмся, из чего складывается реальная стоимость таких займов. Понимание этого помогает принимать взвешенные решения, когда нужны займы на короткий срок.

Что входит в полную стоимость займа и почему она выше процентной ставки

Когда микрофинансовая организация обещает «всего 1% в день», это звучит вполне приемлемо. Но итоговый «чек» окажется куда внушительнее.

Полная стоимость займа (ПСК) включает не только проценты за пользование деньгами, но и комиссии за выдачу, перевод средств на карту, досрочное погашение. Некоторые МФО добавляют плату за СМС-информирование. Плюс страховки — формально добровольные, но часто навязываемые.

В результате заявленные 365% годовых превращаются в реальные 500–700% ПСК. А если допустите просрочку — добавятся штрафы и пени, способные удвоить вашу задолженность за пару недель. Вот почему так важно считать полную сумму к возврату.

Переплата по займу на 7 дней

Возьмём стандартную ситуацию: вам нужно 10 000 рублей на неделю. МФО предлагает ставку 1% в день.

Вот как формируется переплата:

• Проценты за 7 дней: 10 000 × 1% × 7 = 700 рублей.
• Комиссия за выдачу: обычно 200–300 рублей (часто скрыта в договоре).
• Перевод на карту: 50–100 рублей.
• СМС-оповещения: 50 рублей за неделю.

Итого к возврату: 11 000–11 150 рублей. Переплата составит 1000–1150 рублей, то есть 10–11,5 % от суммы займа. В пересчёте на год это даст ПСК около 600–650%.

Переплата при займе на 14 дней

Кажется, что двухнедельный заём ненамного дороже недельного. Но математика говорит иное.

При тех же 10 000 рублей и ставке 1% в день проценты составят уже 1400 рублей вместо 700. Добавьте комиссии (они не зависят от срока), и получите к возврату около 11 750–11 850 рублей. Переплата выросла почти вдвое — до 1750–1850 рублей или 17,5–18,5%.

Многие МФО для займов длиннее недели вводят, например, обязательную страховку от невыплаты — ещё 200–400 рублей сверху. Или повышают базовую ставку до 1,2–1,5% в день. В итоге ваши 10 000 рублей могут обойтись в 12 000–12 500 к возврату.

Переплата при месячном займе

Период 30 дней — самый коварный с точки зрения переплаты.

Расчёт для 10 000 рублей под 1% в день:

• Проценты: 10 000 × 30 × 1% = 3000 рублей.
• Комиссии за выдачу и перевод: 250–400 рублей.
• Страховка (почти всегда присутствует): 300–500 рублей.
• СМС: 100–150 рублей.

К возврату 13 650–14 050 рублей. Переплата достигает 3650–4050 рублей — это 36,5–40,5% от суммы займа.

По данным платформы Финуслуги, около 70% заёмщиков недооценивают реальную стоимость месячных займов на 25–35%, ориентируясь только на процентную ставку. При этом на маркетплейсе можно сравнить полную стоимость предложений от разных МФО и выбрать наиболее выгодный вариант с прозрачными условиями.

Фото: A42.RU