Каждый заём МФО передаётся в БКИ и влияет на кредитный рейтинг, который банки учитывают при рассмотрении заявок. Разберём, как займы отражаются в кредитной истории и влияют на оценку заёмщика.
В БКИ фиксируется не только сам факт займа, но и то, как вы его обслуживаете. История хранится десять лет, при этом свежие записи влияют на оценку сильнее старых. На итоговую оценку влияют:
количество открытых и закрытых займов и кредитов;
своевременность платежей и наличие просрочек;
число запросов на проверку истории от кредиторов;
общая сумма текущей долговой нагрузки;
закрытые без нарушений договоры за последние годы.
Скоринг учитывает эти факторы и формирует оценку надёжности заёмщика. Займы МФО передаются в БКИ наравне с банковскими кредитами.
Один-два дня задержки обычно отражаются мягко, но длительная просрочка резко снижает рейтинг и остаётся в истории годами. Из-за таких записей кредиторы могут повысить ставку или отказать в кредите.
Серия просрочек воспринимается как признак финансовых трудностей. Передача долга коллекторам, суд или банкротство сильнее всего ухудшают рейтинг. Частые заявки на кредиты также снижают рейтинг, даже без последующих выдач.
По закону каждый гражданин вправе дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом БКИ; право закреплено Федеральным законом № 218-ФЗ о кредитных историях. Это помогает вовремя обнаружить и исправить ошибки.
Покажем, во что обходится нарушение срока. Заём 12 000 рублей на 20 дней под 0,8% в сутки даст переплату 1920 рублей. При просрочке к процентам добавляются пени, но общий долг ограничен законом.
Переплата ограничена законом: не более 100% суммы займа, а общий долг — не более 200%; пределы установлены Федеральным законом № 353-ФЗ.
По займу 12 000 рублей нельзя взыскать более 36 000 рублей, однако просрочка всё равно надолго ухудшит кредитную историю.
Небольшой заём, взятый и закрытый строго в срок, добавляет в историю положительную запись и постепенно повышает рейтинг. Несколько своевременно закрытых обязательств полезнее одного крупного кредита.
Несколько займов одновременно повышают долговую нагрузку и ухудшают оценку. Даже однодневная задержка считается просрочкой. Периодически проверяйте кредитную историю и при необходимости оспаривайте ошибки через бюро или кредитора.
Новые займы не помогут быстро исправить плохую историю. Со временем влияние старых нарушений снижается. После погашения полезно получить подтверждение закрытия договора, чтобы в бюро не осталось «висящего» долга по ошибке кредитора. Системный возврат долгов в срок год за годом формирует репутацию надёжного заёмщика и открывает доступ к крупным кредитам на выгодных условиях.